房贷还款方式你选对了吗?

腾讯房产网2017-04-17 09:21
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买房后,很多人都要过上还房贷的生活。虽然同样是每月还款,但还款方式不同,每月的还款额和总还款额都会有所差异。因此,选择合适的还款方式至关重要。

等额本金还款法可节省利息

颍州晚报记者采访了解到,等额本金还款法和等额本息还款法是目前最常用的两种还贷方式。

据银行人士介绍,等额本金还款法是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。而等额本息还款法则是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款。

两种还款方式的区别在于,等额本金还款法,每月偿还的本金相同,利息则逐月递减,月还款总数也逐月递减;等额本息还款法,每月的还款总数都相同,但还款金额中本金逐月递增,利息逐月递减。

贷款利息方面,经颍州晚报记者计算,在贷款条件相同的情况下,等额本金还款法更省利息。假设,某人从银行贷款40万元,贷款时间为20年,不提前还款,利率按照央行最新的基准利率执行。若选等额本金还款法,20年共需支付24.70万元利息,而选等额本息还款法,20年共需支付29.61万元利息。

选择还款方式要因人而异

尽管等额本金还款法更省利息,但银行人士表示,这并不能说明它比等额本息还款法好。多名银行人士分析,与其说还款方式好不好,不如说适合不适合,适合自己的还款法才是最好的。

“这两种还款法的主要适用人群不同。”中国银行阜阳分行个金部一名信贷员说。

为了说清这个问题,信贷员算了一笔账。若用商贷贷款40万元,期限为20年,按央行最新的贷款基准利率计算,用等额本金方法还款,首期还款额约为3717元,从第8年开始,每月还款额才低于3000元。若用等额本息法还款,每月的还款金额都为2900元。

“从计算结果不难看出,等额本金还款法,前几年还款压力大,但越到后期还款压力越小,适合那些工作处于高峰期、年龄偏大的贷款人。”银行信贷员分析,等额本息还款法则适合那些工作处于上升期,且经济条件不允许前期投入过大的贷款人。

此外,银行人士提醒,除了考虑收入、年龄等因素外,是否有提前还款打算也是一个参考因素。若打算提前还款,最好选择等额本金还款法。

提前还款并非都合算

颍州晚报记者采访了解到,现在很多贷款人都有这样的想法:贷款时间先定20年,一旦经济条件成熟,就提前还款。但银行人士提醒,提前还款并不一定都划算。

“提前还款无非是想节省利息,但事实上,并不是所有的提前还款都划算。”农行阜阳分行一名信贷人员说。

采访中,这种说法得到多名银行人士的认同。他们表示,以下几种情况不适合提前还款。一是享受较大利率折扣的贷款人。如2008年,不少人办到七折优惠的房贷。这样的低利率,不适合提前还款。二是等额本息还款已到中期的房贷族和等额本金还款已过1/3还款期的房贷族。这两种情况都已还完大部分利息,此时提前还款难以节省利息。三是有其它投资渠道的房贷族。相对于其它经营性贷款,房贷利率较低,只要资金收益率高于房贷利率,就没必要提前还款。

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标签: 贷款

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